What Kind of Insurance Do I Need?

Having appropriate insurance 是财务状况的重要组成部分，但经常被忽视吗. 财务健康就是使用你可用的财务工具和资源来做决定，让你对自己的财务状况感到自信和安全.

没有什么比适当的保险保障更能让人安心了. 保险是一种你可能觉得不需要的东西——直到你真的需要它.

Your insurance needs can be a tough call. 某些类型的保险是法律强制规定的(比如开车的责任险)。. 其他类型是为了获得贷款而强制要求的(例如，如果你有抵押贷款，则需要房主保险)。. 其他类型则完全取决于你，比如人寿保险.

有些人在紧急情况下没有足够的保险来保护他们, 而其他许多人则为他们所拥有的保险支付了过高的费用. 在两者之间取得平衡是一个伟大的目标. 这里有一些注意事项可以帮助你找到合适的覆盖率:

How much car insurance do I need?

For car insurance 确保你至少有你所在州的规定. 然后考虑一下你准备如何处理被另一个司机撞到的费用. 大多数保险都不包括你的车在修理期间租来的车, 所以考虑一下你是否准备好支付你的交通需求, 或者是否值得为这种额外的保险支付额外的费用.

Additionally, 你应该考虑UIM保险(对于没有保险或保险不足的司机)——如果另一个没有保险或最低保险的司机有过错，这个保险就会生效. 你的保险代理人应该能够解释法律要求之外的各种附加保险.

Do I need life insurance? How much?

Where life insurance 是关心，有很多事情要考虑吗. First, you should decide how long you need coverage, 哪个应该由你的财务目标和对家庭的期望来决定. 人寿保险的目的是持续一段时间(称为“定期寿险”)或终身(称为“终身寿险”或“万能寿险”)。. 你可以决定只需要一段时间的保险, such as while your kids are growing up, or while you have a mortgage – in that case, you should probably get term life insurance.

On the other hand, 如果你想要保险来支付你的丧葬费用或者弥补你失去的收入来支持你的配偶, then consider lifetime insurance.

一旦你弄清楚要买什么样的保险, 计算你需要多少人寿保险. 要做到这一点，一个直接的方法是确定人们想要用保险支付的四种常见费用, known as the “DIME” method. DIME stands for:

• D – Debt 这包括信用卡、抵押贷款、学生贷款、汽车贷款等.)
• I – Income (根据你的配偶和其他依赖你收入的人的需要，你的收入有多少需要被取代? 你想在他们的余生中取代你的收入吗?)
• M – Mortality 你的下葬愿望是什么?要花多少钱?)
• E – Education (你有小孩需要照顾吗? 你想资助你的孩子或其他家属的教育费用吗?)

你还需要考虑你的其他财务目标. 一些终身保险也可以用作储蓄, 而且大多数都有现金价值，随着时间的推移会增加. 这些保单也有死亡赔偿金(或面值), 死亡时的赔偿金额是多少. 这是一个好主意，看看如何使用人寿保险作为你的总投资组合的一部分.

How to decide on types of health insurance

For your health insurance，考虑高免赔额或低免赔额计划是否有意义. 如果你选择最高的免赔额计划, 你可以用一个足够大的应急基金来弥补差额，以支付免赔额——如果你很少使用你的健康保险，这可能是理想的，因为你会从较低的保费中受益.

另一方面，如果你选择低免赔额计划, this typically means that when you get sick, 在你的计划开始支付之前，你先付更少的钱. 通常的权衡是，当你的免赔额较低时，你每月要支付更多的保费. 如果你有需要经常护理的慢性疾病，这种类型的计划可能是理想的, or if you have children.

如果你的工作场所有健康计划, talk to your benefits administrator, who should help you decide what plan to take. 如果你的工作单位或其他类似的机构没有为你提供医疗保险, 直接和健康保险公司谈谈——他们会帮你决定哪种计划最适合你.